پارس ناز پورتال

بدهی را پرداخت کنیم یا سرمایه گذاری انجام دهیم؟

بدهی را پرداخت کنیم یا سرمایه گذاری انجام دهیم؟

بدهی را پرداخت کنیم یا سرمایه گذاری انجام دهیم؟ 

تعداد زیادی از افراد میباشند که بدهی دارند و توانسته اند پس اندازی برای خود جمع آوری کنند، اما حالا می‌خواهند بدانند بهتر هست سرمایه گذاری کنند یا بدهی را پرداخت کنند؟ تعداد زیادی از افراد جوان، زمانی که برای اولین بار با یک مشاور مالی گفتگو میکنند، این سوال را از او می پرسند: «من مقداری پول پس انداز کرده ام و نمیدانم با انچه کار کنم!» من برای پاسخ به این سوال ابتدا چهار سوال همیشگی را از آن ها میکنم:

 

* آیا در حال حاضر بدهی داری؟
* آیا برای رساندن حساب بازنشستگی خود به حداکثر مقدار، تلاشی میکنی؟
* هزینه هاي زندگی تو در چه میزان هست؟
* چقدر به امنیت درآمد خود اطمینان داری؟

 

در این مطلب، فرض می‌کنیم که پاسخ به سوالات دو و سه و چهار به این صورت هست که فرد حساب بازنشستگی خود را به حداکثر می‌رساند و درآمد نسبتا مطمئنی دارد و همین طور در صورت نیاز برای مدت سه الی شش ماه میتواند هزینه زندگی خود را بپردازد. در این صورت فقط سوال شماره 1 باقی می‌ماند.

 

مقایسه گزینش هاي پیش رو

بهره گیری از پول نقد برای پرداخت پیش از موعد یک وام، معادل سرمایه گذاری معاف از مالیات و با یک نرخ بازده بدون ریسک برابر با نرخ بهره تطبیق یافته با مالیات برای همان وام هست. برای مشخص کردن این عبارت، مثالی میزنیم: اگر شما بدهی کارت اعتباری خود با نرخ بهره 15 درصد را تسویه کنید، در واقع نوعی سرمایه گذاری خریداری کرده اید که یک نرخ بازده پس از مالیات 15 درصدی را برای شما تضمین می‌کند. این ایده بسیار خوبی هست.

 

در موقعیت امروزی که نرخ هاي بهره بسیار پایین آمده هست، هیچ نوع سرمایه گذاری دیگری را نمیتوانید بیابید که یک بازده تضمینی را حتی نزدیک به 15 درصد برای شما به همراه داشته باشد.در حال حاضر، دولت ایالات امریکا به ازای 5 سال سپردن پول خود، سود سالانه اي معادل 1.32 درصد به شما پرداخت میکند و به ازای 30 سال 2.77 درصد سود پرداخت می‌کند.

 

اگر شما در یک حساب استاندارد سرمایه گذاری کنید، باید به ازای بهره اي که دریافت می‌کنید مالیات بپردازید. اگر در محدوده مالیاتی حداقلی قرار داشته باشید، در این صورت سودی که در نهایت به شما میرسد به ترتیب 0.95 درصد و 2 خواهد بود.

 

معاف از مالیات در مقایسه با غیرمعاف از مالیات

انواع مختلفی از بدهی وجود دارد؛ اما به طور کلی، میتوان انها را در دو دسته معاف از مالیات و غیرمعاف از مالیات قرار داد. زمانی که میخواهیم تصمیم بگیریم که کدام وام را تسویه کنیم، در ابتدا باید همۀ وام ها را بر زمینه انطباق مالیاتی برابر کنیم. برای اینکار، نرخ بهره وام معاف از مالیات را به دست آورده و حاصل ضرب نرخ حداقلی مالیات در نرخ بهره را از آن کم میکنیم.

 

برای مثال، اگر شما رهن معاف از مالیاتی را با بهره 5 درصد پرداخت می‌کنید و در محدوده مالیاتی حداقلی قرار دارید، در این صورت از این فرمول بهره گیری میکنیم. به این ترتیب می‌توان یک رهن معاف از مالیات را با یک وام خودرو غیرمعاف از مالیات مقایسه کرد.

 

ملاحظاتی فراتر از نرخ هاي بهره

مدت بازپرداخت وام زمانی که وام دهنده برای پرداخت وام در اختیار شما قرار میدهد، یک عامل مهم در تصمیم گیری شما هست. تسویه یک وام یک ساله با بهره 3 درصد ممکن هست کاملا معقولانه باشد، در حالی‌که تسویه یک وام 30 ساله با همین بهره شاید خیلی منطقی نباشد. علت این موضوع به انتخاب هاي جایگزین سرمایه گذاری برای شما مربوط می‌شود.

 

با یک افق سرمایه گذاری کوتاه مدت «میدانید که برای پس دادن وام به پول نیاز دارید»، سرمایه گذار نمیتواند با نوسان پذیری بالایی را متحمل شود و ناچار خواهد شد به اوراق قرضه کوتاه مدت و با کیفیت اعتباری بالا روی آورد. در آن سو، داشتن یک افق 30 ساله به فرد کمک می‌کند تا راحت تر در محیط هاي ناپایداری چون بازار سهام که احتمال افزایش آن در بلندمدت اکثر هست، در آن پول خود را سرمایه گذاری کند.

 

نیازهای نقدینگی: یکی دیگر از عوامل مهم در تصمیم گیری شما نقدینگی هست. اگر فکر می‌کنید که در آینده نزدیک به پول نقد نیاز دارید «مثلا عروسی در پیش دارید یا قصد مسافرت دارید یا قصد خرید خانه دارید» تسویه بدهی نمی‌تواند انتخاب عمده مناسبی برای شما باشد، حتی اگر نرخ بهره وام ها بالاتر از بهره به دست آمده در حساب جاری شما باشد.

 

شرایط منحصر به فرد: اضافه بر موارد بالا، شرایط خاصی وجود دارد که میتواند جذابیت تسویه وام را اکثر یا کمتر کند. برای مثال، فرض کنید شما خانه اي به مبلغ 500 هزار دلار را با داشتن 50 هزار دلار موجودی نقد و استقراض 450 هزار دلار، خریداری کرده اید.

 

همین طور فرض کنید که وام دهنده تا زمانی که اصل وام به 400 هزار دلار برسد، از شما 1 درصد بیمه خصوص رهن بر روی مبلغ باقیمانده از اصل وام می‌خواهد. در این مورد گذاشتن 50000 دلار روی وام رهن باعث حذف بیمه خصوصی رهن شده و 4500 دلار در سال برای شما ذخیره خواهد داشت. این یک بازده تضمین شده حدود 9 درصد از بهره وام شماست.

 

سایر شرایط منحصر به فرد، شامل این موارد هست: وام هایي با نرخ هاي بهره تطبیق پذیر، وام هاي دانشجویی که پرداخت انها پس از اشتغال به کار شما آغاز میشود یا وام هایي که در صورت مرگ شما به طور کامل پرداخت میشود.

 

شما باید چکار کنید؟

اگر به درستی کار خود را انجام دهید، به کار بردن اهرم یک راه بی نظیر برای مدیریت جریان نقدینگی و به دست آوردن ثروت هست. تعداد زیادی از میلیاردرها یک وام میگیرند و سهام می‌خرند. با این حال، شما باید کاری را انجام دهید که به شما آرامش می‌دهد. اگر فکر میکنید که ریسک پذیری پایینی دارید،

 

 به گزارش پارس ناز رو آوردن به سود تضمینی تسویه همۀ بدهی هاي تان یک راهکار بسیار مناسب و بدون دغدغه هست. اگر شما فرد ریسک پذیری هستید که علاقه مند به برداشتن سنگ هاي بزرگ و بازده هاي اهرمی هستید، میتوانید دست به کارهای بزرگ پر ریسک بزنید.

 

فقط به یاد داشته باشید که قوانین مالیاتی پیچیده اند و اگر چیزی برای یک فرد معاف از مالیات باشد، لزوما همان چیز نمی‌تواند برای فردی با درآمد و دارایی هاي متفاوت معاف از مالیات باشد. گذشته از هر تصمیمی با یک مشاور مالیاتی صحبت کنید.