بیمه حوادث راننده چیست و چه خساراتی را پوشش می‌دهد؟

بیمه شخص ثالث برای حمایت از آسیب‌دیدگان در حوادث رانندگی اجباری شده است و اوایل فقط خسارت‌های مالی و جانی واردشده به افراد ثالث را پوشش می‌داد. یعنی خود راننده تحت حمایت قرار نمی‌گرفت.

اما بعد قانون جدید بیمه راننده مقصر تصویب شد و بیمه حوادث راننده را به شخص ثالث اضافه کرد.در این مطلب توضیح می‌دهیم که بیمه حوادث راننده دقیقا چیست، چه خساراتی را در برمی‌گیرد و حداکثر چه مبلغی برای جبران خسارت می‌پردازد.

بیمه شخص ثالث و حوادث راننده چیست؟

هنگام خرید بیمه شخص ثالث، نام بیمه حوادث راننده را هم می‌شنویم. خود بیمه شخص ثالث همان‌طور که از نام آن پیداست فقط خسارت‌هایی را جبران می‌کند که به اشخاص ثالث یعنی کل افراد درگیر در تصادف به جز راننده وارد شده باشد. در واقع هم خسارت‌های مالی این اشخاص را پوشش می‌دهد، هم خسارت‌های جانی.

اما همراه با این بیمه، بیمه حوادث راننده یا سرنشین هم ارائه می‌شود که جزئی از بیمه ثالث به حساب می‌آید و اجباری است. این بیمه مخصوص خود راننده مقصر حادثه است؛ به این معنا که اگر این فرد در حادثه رانندگی آسیب ببیند، خسارت‌های جانی واردشده به او را جبران می‌کند.

بیمه حوادث راننده دقیقا چه خسارت‌هایی را پوشش‌ می‌دهد؟

همان‌طور که گفتیم بیمه حوادث راننده خسارت‌های جانی راننده را می‌پردازد و به خسارت‌های مالی او کاری ندارد. یعنی فقط موارد زیر را تحت پوشش قرار می‌دهد:

• پرداخت هزینه‌های پزشکی و درمانی؛
• پرداخت غرامت نقص عضو دائم؛
• پرداخت دیه راننده در صورت فوت؛
• و پرداخت دیه جراحت بدنی.

راننده مقصر می‌تواند برای خسارات مالی خود از بیمه بدنه استفاده کند. بیمه بدنه خودرو آسیب‌های ناشی از حوادث مختلف مثل تصادف، آتش‌سوزی، سرقت کلی یا جزئی خودرو، جنگ، بلایای طبیعی و مواردی از این دست را جبران می‌کند.

سقف تعهد بیمه حوادث راننده چقدر است؟

سقف تعهد بیمه شخص ثالث معادل دیه مرد در ماه‌های حرام است که در سال ۱۴۰۴ برابر با ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان تعیین شده است. اما سقف تعهد بیمه حوادث راننده از آن کمتر است و برابر با دیه مرد در ماه‌های غیرحرام یعنی ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است.

نکته مهم این است که پرداخت خسارت به راننده مقصر حادثه تنها زمانی انجام می‌شود که او در زمان حادثه دارای گواهینامه بوده و گواهینامه‌اش متناسب با نوع وسیله نقلیه باشد. تعهد راننده در بیمه ایران، بیمه سامان، بیمه دانا و در کل همه شرکت‌های بیمه دقیقا به همین صورت است؛ چون سقف آن از سوی بیمه مرکزی تعیین می‌شود.

نرخ حق بیمه حوادث راننده چقدر است؟

نرخ حق بیمه حوادث راننده به‌طور مجزا محاسبه نمی‌شود. این بیمه همراه با بیمه شخص ثالث صادر می‌شود؛ یعنی در ازای خرید بیمه شخص ثالث، پوشش حوادث راننده هم به آن اضافه می‌شود، بدون اینکه در بیمه نامه مبلغی جداگانه یا مجزا برای آن درج کنند.

بد نیست بدانیم که حق بیمه شخص ثالث هم رقم ثابتی ندارد و با توجه به عوامل مختلفی تعیین می‌شود؛ مثل نوع و مدل خودرو، نوع کاربری، سقف پوشش انتخابی خود راننده یا تخفیف عدم خسارت.حق بیمه شخص ثالث خودروهای سواری در حالت پایه و بدون احتساب مواردی مثل تخفیف خسارت یا نوع کاربری آن‌ها به صورت زیر است:

همین خودروهای سواری اگر با کاربری آژانس، کرایه یا مسافرکشی درون‌شهری مورد استفاده قرار گیرند حق بیمه‌شان ۱۰ درصد افزایش می‌یابد. اگر هم برای مسافرکشی برون‌شهری به کار بروند باید ۲۰ درصد بیشتر حق بیمه بپردازند.

۵ نکته مهم درباره بیمه حوادث راننده

برای استفاده بهتر از بیمه حوادث راننده بهتر است به این نکات هم آگاه باشیم:

۱) شرایط بیمه حوادث راننده موتور سیکلت و خودرو یکسان است و تفاوتی بین آن‌ها وجود ندارد.

۲) بیمه حوادث راننده بدون بیمه‌نامه شخص ثالث معتبر هیچ معنا و اعتباری ندارد؛ چون جزئی از آن به‌حساب می‌آید.

۳) در صورت وقوع حادثه و آسیب‌دیدگی راننده باید حداکثر ظرف ۵‌ روز موضوع به شرکت بیمه اعلام شود. پس از تکمیل مدارک پرونده، بیمه گران موظف هستند ظرف مدت ۲۰ روز خسارت مربوطه را به راننده یا وراث قانونی او بپردازند.

۴) اگر راننده در هنگام تصادف مست باشد یا مواد روان‌گران مصرف کرده باشد، هیچ خسارتی به او تعلق نمی‌گیرد.

البته طبق قانون، بیمه شخص ثالث حتی اگر راننده مست باشد باید به تعهد اصلی خود عمل کند و خسارت اشخاص ثالث را بپردازد. اما شرکت بیمه پس از جبران خسارت می‌تواند از راننده مقصر به دلیل مصرف مشروبات الکلی یا مواد مخدر شکایت کند و مبلغ پرداختی را از او پس بگیرد.

۵) اگر در زمان وقوع حادثه خود راننده پشت فرمان نباشد و شخص دیگری خودروی او را براند، بیمه خسارتی پرداخت نمی‌کند.

حرف آخر

بسیاری از رانندگان تصور می‌کنند که بیمه شخص ثالث تنها به زیان‌دیدگان حادثه مربوط می‌شود و حمایتی از آن‌ها نمی‌کند. در حالی که همراه این بیمه‌نامه، بیمه حوادث راننده هم صادر می‌شود و خسارت‌های جانی رانندگان را پوشش می‌دهد. برای خسارات مالی هم می‌توانند از بیمه بدنه خودرو استفاده کنند.

از طرفی برخلاف بیمه بدنه، بیمه شخص ثالث اجباری است و در صورت تأخیر در تمدید آن علاوه بر جریمه ممکن است خودرو توقیف شود. بنابراین برای جلوگیری از پیشامد مشکلات قانونی و تأمین امنیت خود و اطرافیان‌مان بهتر است همیشه بیمه شخص ثالث خود را به‌موقع تمدید کنیم و از پوشش مهم بیمه حوادث راننده محروم نمانیم.